世界第八大奇迹——爱因斯坦
IPCreator：时间的威力，个人基本信念之一。
【复利效应】
1，健康，
2，见识，
3，专业，
4，关系，
5，地理，
6，审美
是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”、“驴打滚”或“利叠利”。只要计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，复利效应亦会越为明显。
复利是现代理财一个重要概念，由此产生的财富增长，称作“复利效应”，对财富可以带来深远的影响。现时世界各国普遍都有对放债人所收取的利息有最高限制，一般都以30%年息为上限（香港法律容许的上限为60%），在此以上的都被视为进行高利贷活动而加以取缔。而现时信用卡欠账的年息往往高于20%甚至30%。
就是——“以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍”。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过约14.4年（72÷5）本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要六年左右（72÷12），才能让一块钱变成二块钱。
人生最重要的概念：复利
爱因斯坦说过这么一句：
“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it … he who doesn’t … pays it.” 复利是世界第八大奇迹。知之者赚、不知之者被赚。
对于绝大多数人来说，复利只不过是高中数学课本里的一个章节概念而已1，做几道应用题之后就再也跟自己的生活全无关系了。别说复利了，事实上，连利息都不见得是每个人都真正完全理解的。
利息，毋容置疑，在今天这个世界，是个极为简单的概念，但也恰恰因为如此，它是个极好的例子，可以用来说明：
无论多么简单的概念，都是人类耗费许多年（甚至几千年）才逐步弄明白，并通过反复遗忘、反复教育、反复更迭才彻底弄明白的……
人们普遍自然而然地接受利息的存在（或者说“单利计算”），其实也不过是近一百年以内的事情。在中国人的印象里，“利滚利”这种缺德事儿是黄世仁那种混蛋为了霸占喜儿才干得出来的；在西方人眼里，莎士比亚笔下的夏洛克代表着邪恶……
试想一下，如果在几千年前，某人向村里另一人在春天的时候借了一点种子，到了秋天的时候，归还种子的时候，是不是会自然而然地多还一些粮食？
又或者，某人借的是母鸡，等母鸡下蛋孵出来小鸡之后，是不是要多还几只小鸡？借鸡生蛋之后把鸡还回去、蛋全部留下来，恐怕估计是会挨打的罢？
可借钱的时候，人们却不愿意付利息，为什么呢？最根本的原因只不过是笨蛋们的特点自古到今都是一样的：
哪怕只要多复杂一层就开始完全无法理解，更别提复杂一层以上了……
笨蛋去找朋友借一只鸡，可是朋友也只有一只鸡，而家里的娃天天等着鸡下蛋吃。于是朋友想到自己还有十个贝壳，在市场上可以换到一只母鸡，于是就好心借给笨蛋。然后，笨蛋去市场上用十个贝壳换了只母鸡，鸡生蛋、蛋生鸡，过了一段时间，想起来当初的事儿，于是抱着一只生出来的母鸡去市场上换了十个贝壳，拿回去还给朋友。朋友说，嗯？你应该给我至少二十个贝壳吧？笨蛋愤怒了：你怎么可以这么无耻？！你明明借给我的是十个贝壳！那些贝壳不借给我，放在那里也是放着，难道它们会自动变成二十个？我那些鸡可是我辛辛苦苦养出来的，你什么都没干，就多要十个贝壳？！你太坏了……
笨蛋之所以总是理直气壮，是因为他们思考不全面却以为已经全面。笨蛋忘了，那朋友其实可以拿着十个贝壳自己去市场上换一只鸡，然后同样可以鸡生蛋、蛋生鸡……然后换回来更多的贝壳 —— 虽然贝壳看起来是死的，放在那里也不会“自动”生成新的贝壳，但这并不意味着说那些贝壳如果不被笨蛋借走的话就一定永远只是放在那里。
别笑，别以为自己不是笨蛋，我们每个人都有可能是，或者必然曾经是。
整体来看，即便是到了今天，绝大多数人对利息也没有正确的认识。迄今为止，地球上也就只有一个民族，其中的每一个人，好像自古至今都对利息有着透彻的了解：犹太人 —— 爱因斯坦就是犹太人。嗯，莎士比亚笔下的夏洛克也是犹太人。
从历史上来看，犹太人长期受迫害，若干次被种族清洗的最根本原因就是他们放高利贷，招人恨 —— 说穿了，是招笨蛋们恨；而那些笨蛋中，几乎无所不包：科学家、哲学家、道学家、政客、强盗和平民百姓。
地球上的每一个宗教，至今都有严格的教义，禁止收取利息。甚至，连精通利息理论的犹太人，也并不一定认为收取利息是“光明正大”的。正因如此，他们的教义里规定，不得向同族收取任何利息，只允许向外族人收取利息。导致外界的笨蛋一致认为聪明的犹太人是“昧着良心赚钱的民族”…… 人们把放高利贷的人，叫 Loan Shark，就是广东话里的“大耳窿”2，反正一听就都不是好东西……利滚利，听起来就更邪恶了。
即便到了今天，虽然说现代金融学的基础，就是承认并接受利息的存在，并也无处不在应用复利原理，可是，全世界的银行大多都在吸储的时候只支付单利，而不是复利 —— 这是他们在故意占便宜。白占便宜是很不厚道的，于是，他们想尽一切办法教育大众，放高利贷是不好的，这话还真的部分是正确的…… 于是，老百姓基本上都信了，有意无意地都把复利和高利贷等同于一回事儿。而所有的政府也都是一样的，出于控制经济的需求，要严格控制利息，恰好又帮了银行的忙，于是老百姓普遍不是很清楚地理解利息就很正常了 —— 要命的是，还真没有人认为自己连利息是什么都不懂……
可“利滚利”就是很正常的一个概念啊：复利。一笔存款，若是可以获取复利，那么它的增长最终大抵是这样的：
于是，一笔借款，若是按复利计算，拖欠得越久，就越有可能变成永生永世无法偿还。所以借钱还不上，从这个角度看，只能是愚蠢无能造成的，怪不得别人 —— 这话难听，但话糙理不糙。而有钱却赚不到钱，也是一样的原因 —— 只能这么理解。
从另外一个角度来看，有继承资产的好处（大多数人无法享受的好处）就是有可能很早理解利息的原理，以及复利的神奇力量。我个人几乎从未直接从钱上获得过“复利”的神奇力量支持，为什么呢？因为我根本没有任何可继承的资产。不仅如此，三十五岁之前，总是反复被清零……
不过，万幸的、也是公平的是，每个人都一样，在智力上、知识上、经验上，复利效应依然存在的 —— 这是多么令人喜出望外的事实啊！只要能积累的东西，基本上最终都会产生复利效应。如果没有继承资产，那么就持续积累知识罢，我们运气真的很好。
我们恰恰活在一个知识变现很容易、且越来越容易、且变现金额越来越大的时代。
2015 年，有一篇很流行的文章《为什么最近有很多名人，比如比尔盖茨、马斯克、霍金等让人们警惕人工智能？》，里面的主要观点我个人并不同意，但里面的一个论据很有意思，同时也是正确的：
我们正站在人类社会发展的拐点上……
这是为什么我们认为自己活在最好的时代（根本不是最坏的时代）的重要原因，人类的知识和经验经过漫长的反复修正积累，终于开始进入高速发展时期了，而我们恰好生在这个时代（而不是石器时代）……
2013 年年底，我开始从事天使投资工作 —— 我从来没想过自己能做的事情。随着时间的推移，我渐渐形成了属于自己的相对固执的看法3，其中一个是：
不能很快地赚到很多钱的商业计划就是垃圾。
请注意：这里的“很快”，若是不仔细多方面周全地解释，一定会引起误会。因为有人会疑惑，那 Amazon 到了 2014 年才开始盈利，难道 Amazon 上市前的商业计划是垃圾吗？
若是 Amazon 若干年来的营收曲线是这样的，穿过绿线之后就是盈利状态，那 Amazon 的商业计划就是成功的、且高价值的 —— 因为它一旦开始赚钱，一年就把之前若干年的亏损全赚回来了…… 你说快不快？Peter Thiel 当年做 Paypal 的商业计划的时候，清楚地知道，按照计划，Paypal 的 90% 以上的收入来自于第 19 年…… 也是一样的道理，他们寻找的是遵循这样模式的、复利曲线式的增长。
所以，我经常跟我的合作伙伴们说，
商业的核心就是赚钱，赚大钱的模式就是寻找这样（复利模式）的曲线……
其实，上图并不是 Amazon 的营收曲线（我是故意的），而是道琼斯指数过去一百年的增长曲线：
这种曲线在很多地方都是一样的，例如，世界人口增长曲线也是这样的：
我的幸运在于，我很早理解并相信了复利的力量 —— 而且是在没有继承资产的情况下。我选择了知识积累，并且笃信知识的效用 —— 我知道、我相信，在许多年后的某一天，知识会变现的，而且它一旦变现，很可能瞬间就能抵消过往所有的挫折。结果呢？所谓的“许多年之后”，在我 39 岁那年（2011）的时候来临了……
在《把时间当作朋友》中，我反复鼓吹积累，在《新生 —— 七年就是一辈子》里，我还会继续反复鼓吹，不仅要陪伴更多的人一起积累，还要继续传播这个简单、朴素、有效的思想。一旦你擦亮了眼睛，就会发现复利效应其实无所不在 —— 甚至毫不夸张地讲，复利效应，是我们人生的希望。+
- 在《把时间当作朋友》第七章《应用》的最后一节，我也说过同样的话。 ↩
- 大耳窿，我猜是“dare loan”的音译？ ↩
- 在投资领域，有些看法只能是自己的。虽然常常无法向所有人证明自己是对的，但自己却愿意“以钱试法”…… ↩
富人的28个理财习惯
1.储蓄和投资高效并行。观点：不储蓄，绝对成不了富豪；储蓄不是美德，而是手段；努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资；储蓄是守，投资是攻；时间就是金钱；储蓄和投资都要趁早；与其感叹贫穷，不如努力致富。
2.借债一定是为了投资。世上有两种人，一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人无形中把钱滚走的人。富人，就是能让钱灵活滚动起来的人。观点：想买房，贷款吧；只想还债的人成不了富豪；巧用债务创造更多的收益；负债也是一种资产。（用借长贷给自己增加现金流，但不用信用卡）
3.就算天塌下来要保住本钱。投资原则之一，绝对不能把本钱丢了；投资原则之二，一定要坚守原则一。观点：能保住本钱就是赚钱；失去了本钱就等于失去了一切；无风险无收益。（保住本金最重要，学会管理风险，在稳定的基础上求收益，巴菲特的年收益26%而已，但从未亏损）
4.复利投资的秘诀。复利投资是迈向富人的“垫脚石”。观点：时间就是金钱；巧用复利投资；花钱挣“时间”；“72”法则成就富豪。（时间可提现复利的效果）
5.依靠“常识”炒股票。寻找变化中的不变，这就是能挣大钱的“常识”。观点：“常识的力量”引领成功投资；炒股和炒房地产有异曲同工之妙；将分散投资和集中投资有机结合起来；绩优股要长期持有。（用常识炒股，例如消费品即使社会萧条也会用到，但IT行业往往浮动大）
6.炒基金的奥妙。观点：热情和时间是直接投资成功的催化剂；追求稳定性的投资者宜做间接投资；不能一味信奉基金代理商推荐给你的商品，仔细看一下基金商品过去的业绩而不是现在的业绩，不要固执的选择收益率超过平均收益率的基金商品，从长期投资来考虑不要选择债券和股票混合型基金而应该选择单纯的股票型基金，不要这山望着那山高。
7.向善人行善，向恶人施恶。除了实力外，你还需要底牌，底牌是通向成功的密码。
8.不是适者生存，而是强者生存。有力量的人才是这个世界的支配者；适当的时候以“诈”制胜；用强者理论武装自己。
9.追逐成功。从看得见的地方获得知识，从看不见的地方获得智慧，这样的人才具有成为富人的资格。观点：不断追逐财富；不断学习投资理财；书中自有黄金屋。
10.
以书为伴。新生代富豪都是读书狂。不要找借口说自己没有时间读书。
11.用心经营婚姻。要想成为富人，就一定要跟相爱的人结婚；婚姻幸福是成功的基础。
12.积累人脉。不管什么人，光凭自己的力量是成不了富豪的。观点：人脉的力量；人脉需要细心经营。
13.“除掉”竞争者。不是朋友就是敌人；如果正面进攻失败就从侧面进攻。
14.言行举止要向富人看齐。在必要的情况下，不要吝惜钱，但即便如此，也要进行合理消费。观点：不是因为虚荣而是因为需要；该用钱的时候决不吝啬；追求合理消费；节约与吝啬截然不同。
15.第一印象决定成败。虽然我们没有权利选择上天赐予我们的容颜，但我们有权利修饰自己的外表。观点：穿戴是打开财富之门的钥匙；如何穿出传统西装的成熟美；如何选择合身的西装；成功人士的衬衫穿着方法；领带的选择与系法；皮鞋能体现出一个人的品位。
16.
信息就是财富。即使拥有信息，但如果没有运用这些信息的预见力和决断力，你也绝对挣不了大钱。
17.活到老学到老。要想成为富人，就要想办法参加富人的聚会。观点：建立人际关系网；健康快乐的生活。
18.没钱也要买房。当你决心通过投资来赚大钱时，首先要让家人安心。房子就是能使家人安心的最有效的资产。现在买未来使用的房。
19.投资房地产的要诀。“投资”是成为富豪、获得经济上自由的唯一途径。观点：投资房地产的要诀是勤奋学习各种房地产资料的阅读方法以及房地产交易方式。任何时候都不要放弃房地产投资和房地产学习。通过投资房地产来保值，而后又通过房屋租赁来维持财富，这种战略非常重要。
20.活用房地产竞买战略。狮子睁着一双似睡非睡的眼，静静地蹲在草丛里，观察着周围，只要一有猎物目标，便会箭一般地扑上去。投资也要像这样。观点：竞买是用头脑赚钱的投资游戏。竞买的5个优势，通过竞买你可以用比市价低得多的价格购入房地产；竞买的程序简单，而且较为安全，就连对竞买不太了解的新手都可以参加；利用竞买的方式可以避开政府的各种房地产政策的干涉；竞买拍下的房地产，即使在经济不景气的情况下，也能获得好的收益；作为竞买对象的房地产，除了亚洲经济危机时期，韩国的房地产还从来没有让投资商失望。寻找投资市场的蓝海；竞买一年一次足矣。
21.掌握外语，成为世界人。百闻不如一见，开阔眼界最好的方法莫过于旅行。为了培养商业视野而去履行，年龄越小越好。培养国际化视野的另一种有效方法，就是定期阅读国外的商业杂志。比如《商业周刊》、《财富人》、《福布斯》等。国际礼仪在商业交际中的重要性不亚于高超的外语能力。
挣”多少钱”不是目标，”何时”才能获得经济上的自由，才是人们所关注的。
对一介草民来说，要想赚大钱，就要坚守”节约、积累、稳定“的投资原则，除此再无别的方法。
不储蓄，绝对成不了富豪。
约翰 邓普顿坚信”财富来源于储蓄”。
应该尽早开始储蓄和投资。
帕金森定律是由英国历史学家、政治学家帕金森教授整理而成的理论，它指出支出会随着收入的增加而增加。
英国小说家查尔斯 狄更斯在小说《大卫 科波菲尔》中这样写道：”挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”
只想还债的人成不了富豪。
活用债务的时候要注意以下几点：
- 只有当确信自己能从投资中获得收益时才能借债。
- 不要借短期债，要借偿还期长的债。
- 在自己能承担的范围内贷款。
成功投资的基本原则：稳定性、回报率、周转率。
普通人不是梦想做富人，而是梦想发横财。
沃伦 巴菲特
投资原则一：绝对不能把本钱丢了；
投资原则二：一定要坚守投资原则一。
投资就像长征，勇气、毅力缺一不可。
“72法则” 就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。
时代在变，但是投资的基本准则没有什么大的变化。寻找变化中的不变，这就是能挣大钱的”常识”。
股票投资不是靠买卖股票来赚钱的，而是靠持有来赚钱的。
新生代富豪说：”由于是用富余资金进行投资，完全有可能长期持有，富余资金为我们带来了时间上的充裕，时间上的充裕一定能创出较好的收益。”
直接投资是一种与时间斗争的游戏，胜出的唯一方法就是用多余的钱去投资，此外还需要良好的忍耐力。
选择基金商品作为间接投资的手段时，一般都遵循以下五条原则：
- 不能一味信奉基金代理商推荐给你的商品。
- 仔细看一下基金商品过去的业绩而不是现在的业绩。
- 不要固执地选择收益率超过市场平均收益的基金商品。
- 从长期投资来考虑，不要选择债券和股票混合型基金，而应该选择单纯的股票型基金。
- 不要这山望着那山高。
男人要想强大起来，就必须同时具备两极化的性格，向善人行善，向恶人施恶。
在钱生钱的世界里，并不存在适者生存的道理，惟有强者才能生存。
看一本书，你可以从字里行间读出作者的成功秘诀和心态，而且发现作者的付出和热情。这就是你成功的火种。从看得见的地方获得知识，从看不见的地方获得智慧，这样的人才具有成为富人的资格。
在读书的时候，要常常带着”为什么去读书、不能读死书”的心态，以及警戒与质疑去读书。
新手代富豪推荐的的书《大英百科全书》、《史记》、《罗马帝国衰亡史》、《伊利亚特》、《奥德赛》、《布鲁达库英雄传》、《华尔街的崛起》
不要常常用心来感谢，与发自内心的感谢相伴的还应当是物质上的补偿，这就是人脉管理的核心。
多样化的人脉能够为你提供多样化的有用信息，而信息就是财富。
对方无论从哪一面来看都比我强时，我就采用侧面进攻；当对方与我力量旗鼓相当，那我就展开正面进攻。
IPCreator：正则不行，反则攻之。
吸烟是一种消磨时间、以自我的中心的行为。
花大钱去消费，我是有原则的，即我花了大钱买的东西至少能使用5年以上。如果那是一件能使用5年以上的东西，那么你就要毫不吝啬地买下来，这才是真正的节约。你要为购买随着时间的流逝而渐渐散发出气质和品位的产品而不断的努力。至于冲动购物，那是绝无仅有的事情。
精心修饰的外貌会给商务人士带来成功与财富，是保住成功与财富最好的钥匙。花在修饰外貌上的钱不是一种浪费，而是一种投资。
《国富论》里有这样一句话：财富的源泉是劳动，财富的增长来源于劳动生产力的提高。
当你决心通过投资来赚大钱时首先就是要让家人安心。
新生代富豪都是好学的小蜜蜂，他们总是积极地通过网络、报纸、书籍或者虚心向前辈请教，不断积累自己的房地产知识。因为他们很清楚，对房地产了解得越多，就越容易抓住投资机会，回报率也越大。
没有学习做后盾，要想在房地产投资中赚到大钱几乎是不可能的。
《富人的28个理财习惯》试读：复利投资的秘诀
复利投资是迈向富人之路的“垫脚石”。
韩国某知名报纸的财经记者金善出先生（45岁）是一位坚持只凭着月薪（储蓄）和头脑（投资）致富的白手起家的富人。作为财经记者、收入不菲的他，再加上妻子的收入，两人每月能存较多的钱。几年之后他们就利用这些储蓄投资多个领域，并最终积累起了一份令人羡慕的家产。
金先生说：“无论是炒股、炒债券还是炒房地产，只要是我们买下来的，决不轻易沽售。虽然有时候在证券公司的鼓动之下，我也起了沽售的念头，但最终还是将股票牢牢抓在手中。”
金先生常自嘲说自己的性格像狗，是把骨头咬在嘴里决不松口的那种。上文中我们强调过，你要成为投资世界的强者，你最需要的是“时间”。金先生的性格实际就是新生代富豪们的一种共性。
让我们来看一个例子。
1998年，金先生以竞买鉴定价2.2亿韩元的90%即2亿韩元，买下了江南站附近某套商品房。当时该地区的房地产市场极不景气，房价持续下跌，周围的人都讽刺金先生说这是非常愚蠢的行为。不过，金先生一点都不动摇。
“对我来说，当时投资的钱都是些富余钱，即使十几年收不回来，对我的生活也没有太大影响。
金先生当时拍下的公寓在8年之后，已经升值到10.7亿韩元。现在回头来看，金先生当时并不莽撞，因为他买房的时候，恰逢使整个韩国处于危机之际的亚洲金融危机时期。
但金先生相信，金融危机一定能够被战胜。市场总会有枯木逢春的一天，只要选对投资对象，将来就一定会有升值的可能性。虽然他拍下的价格与鉴定价相差无几，但他相信以后一定会获得较大的回报。
“一般来说，倘若市场长时间处于不景气当中，许多好的房产就会进入拍卖市场。不过，景气常常都是以循环的方式出现，终究有一天，市场一定会变得景气起来。其实，所有的投资者都明白，在不景气时期，大量购入被搁浅在拍卖市场中待拍的房产，假以时日，等到市场景气时再沽售，这是一种最好的投资方法。问题是，你是否拥有在不景气时期里购买房地产的勇气，以及资金上的充余，能确保将该房地产一直保留到经济回暖时期。”
金先生的例子，不是为了告诉大家钱滚钱的道理。虽然钱是成功投资的最基本要素，却并不是唯一要素，勇气与时间也是必备要素。《圣经•创世纪》里讲“七年丰年，七年凶年”，一针见血地指出了景气的循环与反复。你要知道，投资就像长征，勇气、毅力缺一不可。否则，你就有可能被饿死或被敌人的追兵射杀在征途中。
IPCreator：资本=资金+时间+智慧
时间就是金钱
投资的成败包含了许多原因，但永远不变的原则是，在跟时间的斗争当中，谁的忍耐力强，谁就能获得成功。
投资一年就必须收回本金的人与十年收不回本金都感到无所谓的投资者相比，谁的投资成功可能性更大一些呢？毫无疑问，拥有富余时间的投资者能充分享受时间效用，创出更多的价值。“复利”（Compound interest）是最能体现时间就是金钱这一真理的“商品”。
新生代富豪们强调说：“复利投资才是迈向富人之路的‘垫脚石’。”
复利的概念很简单，也很容易理解。但是，各种投资理念当中，最容易被人看轻的也是复利。复利是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”或“利叠利”。复利计算的特点是，把上期末的本利作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。新生代富豪们这样解释道：
虽然初次投入的钱微不足道，但是随着投资时间的延长，投资回报率就会以几何级数增长。因此，你希望尝到投资复利的甜头，就一定要尽可能地延长投资时间。总而言之，尽可能早地投资，投资的周期尽可能拉长，就能获得较高的收益，这跟酒越酿越醇的道理一样。
在决胜点上，复利具有“四两拨千斤”的效果。虽然该投资商品的复利收益率只比别的投资商品多0.1%，但是在最终的收益决算时，却能获得比其他投资商品高数倍乃至数十倍的收益，因此，你应该选择哪怕是投资收益率只高0.1%的复利投资商品。
巧用复利投资
让我们通过一些简单的数字来说明复利投资的效果。
假设你7岁时存了1韩元，按年复利收益率100%计算，第一年末你将得到2韩元，把这2韩元继续按100%的收益投放，第二年末是2×2=4，如此第三年末是4×2=8……如此反复40年，等你到47岁的时候，到底会收益多少呢？至少有1.995万亿韩元。让我们看得更现实一些，我们前面讲的复利效果是以投资时间和投资收益率为基础计算出来的。
假设现在有一位20岁的小伙子投资了100万韩元，按照复利的计算方式，为了便于计算，我们以5年为一个单位，只计算到第40年，收益率以5%为单位，最高25%。让我们来看一下收益情况。
这里我们需要特别注意的一点，就是投资时间和投资收益率（复利率）。首先，我们来看一下随着投资时间的不同，投资回报上的差异如何。
投资100万韩元，年复利率为10%，那么经过10年之后，他的投资收益就是295万韩元。再经过10年，投资收益是672万韩元。我们现在将第一个10年的投资收益与第二个10年的投资收益做一个对比，你可能没感觉到有多大的变化。但是40年之后，其收益竟已达到4 525万韩元。这也就是说，复利投资在最初的几年内收益增加的速度十分缓慢，但是以后随着时间的推移，收益会呈几何级数增长。
现在让我们再来看一下投资收益率（复利率）与投资收益之间的关系。
现假设一次性投资100万韩元，投资期是40年，复利率是5%，那么40年之后的收益额为703万韩元。但如果复利率是15%的话，40年之后就有2.6786亿韩元的收益。如果复利率为25%的话，那么40年之后的收益额就高达75.2316亿韩元（见表1.2）。虽然复利率只有百分之几的差异，但是时间越长，回报额之间的差距就越大。这就是复利的“黄金戏法”。
在某证券公司担任分析员的新生代富豪李忠权（37岁）说：“虽然只有百分之几的复利率差异，但最后的收益结果差异却十分明显。某些自称投资专家的人常常说自己不在乎银行的利息是多1%还是少1%。是的，你存入1 000万韩元，最初几年也许只有10万韩元的差异，但是这1%的复利率再加上时间的磨砺，就会显出强力的收益效果，但许多人不明白这一点。”
幸好我见过的新生代富豪们都是些“斤斤计较”的人，为了找到一个利息只多0.1%的银行，他们连鞋跟都跑断了。
就像我们在前面看到的一样，大部分新生代富豪在做房地产投资时，首选竞买的方式，但在房地产投资上，他们一年也就只做一笔生意而已。投资1亿韩元，拍下一年可升值30%的拍品，持续10年能获得多少收益呢？至少有13.7858亿韩元。这也可以在复利的黄金戏法中寻找到正确的答案。
将复利投资玩得炉火纯青的人非沃伦•巴菲特莫属。他在40年前投资了1亿韩元，并持续投资40年，每年的投资复利收益率为26.5%，到现在他已经获得了1.2123万亿韩元的收益。你是否觉得不可思议呢？
这就是看似不太可能的“利滚利”的复利投资效果。
现在再让我们做一个数学实验。
将前面的“一次投资100万韩元”变成每年“追加投资100万韩元”，假设复利率是10%，那么10年之后的投资收益就是1 853万韩元。再过10年，就有6 400万韩元的收益。那么40年过去，它的收益就是4.8785亿韩元。每年追加复利投资，随着时间的流逝，收益回报呈几何级数上涨。现在我们来看一下投资回报率与投资收益之间的关系。
连续投资40年，复利率为5%时，收益额是1.2738亿韩元。倘若收益率为15%，则40年后可收获到20.465亿韩元。倘若收益率是25%的话，40年后可收益376.1181亿韩元。因此，随着投资本钱的逐年增加，复利收益率也在直线上升。
前面我们曾经讲过，沃伦•巴菲特在40年前投资1亿韩元，现在取得了1.2123万亿韩元。当年他只要一次性投资1亿韩元，多年之后就会成为身价超1万亿韩元的大富豪，但沃伦•巴菲特还是选择每年追加投资，使自己的投资本钱逐年增加。如今，沃伦•巴菲特的个人资产已超过430亿美元。
就像我们在上面看到的一样，投资的时间越早，并且每年的追加投资都采取复利投资的方式，将会获得巨大的成功。
花钱挣“时间”
三十多岁的罗玄采先生是多家连锁餐厅的老板，资产已达几十亿韩元。不过，与他的巨额财富相比，罗先生更以他那辆又破又烂的古董车而闻名。
“周围的人都知道我是一个天生的‘吝啬鬼’，的确，我鲜少对新事物感兴趣。但是，这世上哪有放着钱不想花的人呢？我只是想挣更多的钱，以便用更多的钱罢了。”
许多人只看到富人朴素的一面，但他们并不知道富人挣了很多钱，同时也花了很多钱。
“每个人关心的对象不同，某些人喜欢轿车，也有人想给子女一个最优越的生活及学习环境，还有人喜欢买房，而我则关心投资。我将钱都花在投资上面，家人有时也抱怨道：‘把那辆破车扔掉，买辆新车开着不是更有气派吗’，如果要我花2 000万韩元去买一辆车，10年之后，这辆车就再也没有什么价值。但是，倘若我将这2 000万韩元用来投资，复利率为20%，那么10年之后我就拥有1.2383亿韩元。这世上有人拿钱来买车，也有人把钱拿来投资，我只是属于后者而已。”
最终，罗先生成了花钱挣“时间”的富人。当你送子女上大学时或者找工作时，你是花2 000万韩元去买一辆车炫耀一下呢？还是将2 000万韩元拿去购买现代汽车的股票呢？
“72法则”成就富豪
你听说过“72法则”（The Rule of 72s）吗？如果听说过，那你成为富人的可能性就更高些。所谓的“72法则”，就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。
从小就喜欢数学，长大之后充分利用自己这一优势而成为了一名投资者的新生代富豪崔益铉先生（35岁）说：“‘72法则’是很容易计算出复利的数学法则，采用复利收益率去投资，从某种视点上来看，投资成本在不久的将来会翻一倍。”
简单地说，“72法则”就是用72去除复利收益率，就能获得本钱翻一番的时间。比如，年复利收益率是9%，那么本钱翻一番的时间就是8年（72÷9=8）。同样的道理，假如复利收益率是12%，则每6年本钱就可以翻一番（72÷12=6）。如果收益率是18%，则每4年本钱可以翻一番（72÷18=4）。
金万述先生（42岁）在江南地区经营进口轿车销售生意。他在做本职工作的同时，兼做炒股和炒债券以及投资海外的房地产，已经获得了数十亿韩元的投资回报。
金先生说：“我投资的所有品种的年均收益率都维持在26.5%左右。我在过去每隔3年不到的时间里（约2.7年），就有一次本钱翻倍的记录。”
将“72法则”延伸开来，你很容易计算出自己年薪涨一倍的时间。
假如你每年的年薪上涨率为5%，而你现在每月的月薪为200万韩元，若要涨到400万的月薪，则需要14.4年（72÷5=14.4）。假设物价上涨比率是8%，一个30岁的人每个月的生活费是100万，那么9年（72÷8=9）之后，每个月的生活费就需要200万韩元。再过9年之后即这个人48岁时，他需要支付的月生活费是400万韩元，57岁每月800万韩元，66岁每月1 600万韩元。当然这里为了便于计算，我们设定各个阶段的购买力相同。
新生代富豪们在活用“72法则”的时候，会先预测投资效果，即在先算出各个投资品种的收益率之后，才决定投资哪个品种。
金先生解释说：“举例来说，你现在拥有2亿韩元，如果你想在5年内将它变成8亿韩元，那么依据‘72法则’，那你就一定要选择每股复利率为28.8%的投资品种。投资2万韩元时，只有当收益率为28.8%时，经过2.5年，2亿就会变成4亿，再经过2.5年，就有8亿。”
学会活用“72法则”，对投资来说，是相当重要的一件事情。但是在这里，还有更重要的一点，那就是新生代富豪们在投资时，总是很注重明确的投资目标时间和目标收益。为了达成自己设定的目标时间和目标收益，新生代富豪会利用“72法则”，算出自己应该投资复利率多少的投资品种，以便决定投资品种。
不喜欢采用网上交易的金钟植先生说：“光有想挣大钱的梦想是成不了富豪的。我现在有1亿韩元，3年之后，这钱变成5亿韩元也好，6亿韩元也罢，我都无所谓。持有这种粗枝大叶的投资心态，无助于你投资。我每天随时随地都带着计算器，寻找哪怕只多0.1%收益率的投资商品。毫不夸张地说，我一年敲坏的计算器不少于20个。”
此外，你还要计算出现在必须投入的本钱。
举例来说，某位20岁的年轻小伙子希望通过投资股票，在自己65岁退休之前积累10亿韩元的家产。假设股票的年收益率是8%，那么这个小伙子现在需要投入多少本钱呢？
这里的8%还是以1945年时韩国的股市平均收益率为标准的。这个小伙子希望自己在65岁的时候家产超过10亿韩元。他就可以反向计算，现在的复利是8%，那么每9年，他的本钱就可以翻一番。那么56岁（65-9）他需要的本钱是5亿韩元，47岁（56-9）需要2.5亿韩元，38岁（47-9）需要1.25亿韩元，29岁（38-9）需要6 250万韩元，20岁（29-9）需要的本钱是3 125万韩元。
为了在预定的时间内达到目标收益，你需要投入多少本钱呢？
有钱人想的和你不一样
